山东高院民二庭 | 关于审理保险纠纷案件若干问题的解答

二、人身保险合同相关问题

8、用人单位为与其具有劳动关系的劳动者投保团体人身保险的，被保险人如何确定

答：保险人在承保时应当要求投保人提交被保险人名单，未要求投保人提交被保险人名单的，视为不记名投保，与投保人具有劳动关系的全部劳动者均应认定为被保险人。

保险人以记名方式承保，被保险人劳动关系发生变更的，投保人应当及时通知保险人，双方就该变动达成一致或者保险人未在合理期限内提出异议的，保险人应按照劳动关系变动后的被保险人名单承保。保险人在合理期限内提出异议且异议通知到达投保人的，视为保险人对变更后的被保险人拒绝承保。

9、保险合同中按照伤残等级比例赔付保险金的约定是否属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”

答：保险合同中按照伤残等级比例赔付保险金的约定系关于保险人保险范围和赔付标准的约定，兼顾被保险人利益的同时合理分担了各方权利义务，并未在保险人承担保险责任的范围内减轻或者排除其应当承担的风险和赔偿责任，不应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

10、意外伤害保险的被保险人或者受益人从实施致害行为的第三者处获得侵权赔偿后，是否仍有权向保险人主张给付死亡或者残疾保险金

答：意外伤害保险属于人身保险，人身保险以人的寿命和身体为保险标的，二者的价值无法用金钱衡量。故在意外伤害保险中死亡或者伤残保险金的给付不适用损失填补原则。意外伤害保险的被保险人或者受益人从实施致害行为的第三者处获得侵权赔偿后，向保险人主张给付死亡或者残疾保险金的，人民法院应予支持。

11、在重大疾病医疗保险中，被保险人未按照合同约定的治疗措施对承保疾病进行治疗的，保险人应否承担保险金给付义务

答:即使被保险人采取的治疗措施不属于保险合同约定的治疗措施范围，但如果采取该治疗措施为疾病治疗所必须，可以达到保险合同约定的治疗目的，且治疗费用亦未明显高于合同约定的治疗措施费用，被保险人主张保险人履行保险金给付义务的，人民法院应予支持。

12、“猝死”是否属于意外伤害保险的保险责任范围

答：世界卫生组织对“猝死”的定义为：平素身体健康或者貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。故疾病与“猝死”之间存在因果关系。目前保险业对意外伤害的定义为，被保险人遭受“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件。因此，除非保险合同有特别约定，“猝死”并不属于意外伤害保险的保险责任范围。

三、财产保险合同相关问题

13、保险事故发生后，被保险人能否就其不具有保险利益的保险标的损失向保险人主张保险赔偿

答：财产保险的保险利益是指保险事故发生时，投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。在同一保险标的上可能存在不同的保险利益，不同投保人就同一保险标的在保险利益范围内分别投保的，各保险合同均有效。保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，保险人应当按照约定承担保险责任。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，保险人无需承担保险责任。但是，如果有证据证明保险人订立保险合同时明知投保人对保险利益认识存在错误而不予提示或者对投保人存在欺诈、诱导行为，被保险人要求保险人对其遭受的损失承担相应赔偿责任的，人民法院应予支持。如果投保人也存在过错，应当适当减轻保险人的赔偿责任。

14、机动车向银行抵押贷款后，在保险合同中约定银行为“受益人”是否具有法律效力

答：此类保险合同中约定的“受益人”或者“第一受益人”实际为保险赔偿金请求权主体，如果不存在其他导致无效的情形，应认定该约定具有法律效力。在发生保险事故导致车辆全损时，受益人有权根据保险合同约定向保险人主张保险赔偿金，除非有证据证明受益人已经同意将索赔权转让给被保险人。但是，如果被保险人有证据证明保险事故发生后受益人不及时向保险人主张理赔，而直接起诉保险人请求赔偿保险金的，人民法院应当通知或者依法追加受益人作为第三人参加诉讼，并在查明贷款偿还情况后作出相应判决。

15、特种车辆因作业而引发的责任事故，是否属于交强险保险责任范围

答：特种作业车辆属于《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条第三项规定的机动车范畴，必须投保机动车交通事故责任强制保险。从交强险条款的规定来看，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，应当由被保险人依法承担损害赔偿责任。对于“使用”一词，根据文义理解，应当包含驾驶、作业在内，交强险条款并未将作业事故排除在保险责任范围之外，故特种车辆因作业而引发的责任事故应属于交强险保险责任范围。此外，特种车辆交强险的保费金额往往高于普通机动车交强险保费金额。基于保险的对价平衡原则，特种车辆因作业发生的责任事故也不应排除在交强险保险范围之外。